3，对于市场规律的认识差距。

   著名经济学家艾丰借用达尔文进化论的观点，把市场规律概括为十六个字：“市场竞争，物竞天择，优胜劣汰，适者生存”。他认为，市场竞争的基本规律是“物竞天择”。“物竞”是物种和物种之间的竞争，在市场中表现为企业和企业的竞争；“天择”是大自然的选择，在市场经济生活中是市场的选择。“优胜劣汰”是物竞法则，企业和企业的竞争，强者胜；“适者生存”是天择法则，谁能适应市场，谁就能够生存。就像自然界中老虎和老鼠的例子一样，老虎是强者，兽中之王；老鼠是弱者，人人喊打。可是现在，老虎的生存环境越来越恶劣，满足不了王者的巨大食量，影响了强者的繁衍生息，面临着灭绝的厄运；而老鼠作为一个弱者，能适应各种恶劣的生活环境，不论你怎样消灭，它还是子孙兴旺，遍地皆是。由此可见，“天择”法则高于“物竞”法则，在市场经济条件下，决定企业命运的是市场，企业不仅要做强者，更要做适者，强者加适者才等于优者。
   中国的商业银行在市场化的进程中是要做老虎般的强者，还是做老鼠样的适者，或者要做集强者、适者优势于一身的优者。这并不是一个简单的主观愿望问题，也不是一朝一夕，三年五载就能回答的问题，必须在长期的市场实践中，通过对市场规律的深刻认识，不断消除传统观念的影响，遵守市场法则，遵循市场规律，正确处理做大，做强，做优的关系；规模，质量，效益的关系；客户，市场，产品的关系。才能在竞争中适应市场，强身健体，不断拓展生存之道，以至于走的更远。
   商业银行在改革初期对于市场规律认识的差距集中表现在对上述三个关系的处理不当，有的时候甚至走入了误区。第一，关于做大，做强，做优的关系问题，决策者总有好大喜功的思想，总要做第一，当老大。一要机构大，二要牌子大，三要规模大，四要摊子大，五要气派大。其结果形成了衙门大，架子大，脾气大，风险大，包袱大的官僚机构，想强也强不起来，只能逞强，勉强，牵强；想优也优不下去，只能忧名誉，忧地位，忧待遇。第二，关于规模，质量，效益的关系问题，片面追求规模，忽视质量，不讲效益。一讲资产规模，二讲存款规模，三讲信贷规模，四讲机构规模，五讲人员规模。其结果是“疯狂地拉存款，疯狂地放贷款，疯狂地制造不良资产，疯狂地处理不良资产（业内人士如是说）”。第三，关于客户，市场，产品的关系问题，不能从实际出发，实事求是的扬长避短，制定自己的发展战略和市场定位，而是一窝蜂似的扑向大企业，大客户，大项目；不是根据客观的需求，以适合市场的产品和服务扎扎实实的赢得客户，拓展市场，而是哗众取宠，投机取巧，追求一时的兴奋与快乐，结果造成了数家银行争抢一个客户，同一家银行的不同分支机构争抢一个客户的混乱局面。为了争夺大企业，有的银行不惜血本，竞相开出优惠条件，甚至开展不正当的竞争，请客送礼，费用报销，商业贿赂等，什么招数都使出来了；为了争取优质客户，有的银行选美女，招攻关，客户经理要考察酒量，业务攻关要懂歪门邪道；为了攻克国有企业，有的银行高薪聘请领导干部的亲朋好友，照顾安排企业主管的家属子女，对他们封官许愿，特殊对待。目的是拉关系走后门，拉大旗做虎皮，搞不正当的竞争。其结果是，被宠坏了的“大户”胃口越来越高，欲望越来越大，条件越来越苛刻。稍有照顾不周，疏忽大意，就以销户，撤资，转存款进行威胁，银行不得不一步步退让，水涨船高地一次次满足他们。与此相反，当银行把大量的精力和资源集中在大户身上的时候，自己的机构网点优势，人力资源优势却在白白地浪费着。中小客户第一次上门，你不屑一顾；第二次上门，你态度冷漠；第三次，他去了其他银行。对门的老大爷第一次来排了一个小时的队，第二次你态度不好，第三次他去了隔壁。就这样，抢了西瓜，丢了芝麻，没有想到西瓜也丢了，再拣芝麻，芝麻被别人拣走了。最后，市场萎缩了，客户丢失了，机构臃肿了，网点过剩了，人员富余了，成本增加了，效益下降了，日子难过了。

4，对于市场价值的认识差距。
   市场运作是价值实现的唯一途径，商业银行通过业务转换增加价值，通过功能体系运作转移价值，通过系统服务创造价值，价值的最终实现是通过市场运作完成的。实际上，增加价值，转移价值，创造价值的过程也就是价值实现的过程。商业银行经营管理的终极目标是实现自身价值，自身价值又是以客户价值为基础，市场价值为导向，股东价值为核心的市场运作形成的综合性结果。我们很难想象没有客户价值的企业会有巨大的市场价值，而缺乏市场价值的企业又怎么能实现理想的股东价值呢？市场价值不仅仅是以股票价格和市值体现的货币单位数量，更重要的是市场对于企业的认同。商业银行的公开上市无疑是其赢得市场价值的基础性举措，可是上市不仅仅是每天市值的潮起潮落，更重要的是商业银行能否正确运用公开市场机制改变传统的经营管理模式，规范市场行为，实现真正的市场化运作。
   目前商业银行对于市场价值的认识误区表现在：（一）把上市作为体现其市场价值的唯一有效途径，企图一蹴而就，万事大吉。上市是一项突击性的工作任务，通过一群人的努力，在一定时期内便能完成。通过上市，不仅能缓解资本金的压力，使资本充足率不足的硬伤达到法定要求，同时还能筹集到低成本的资金壮大银行的资本实力，更重要的是通过上市前的资产拨备，坏账处理，技术性地掩盖了资产质量和经营管理方面存在的问题，一夜之间变成了资本市场上的宠儿，市值起伏的“纸上富贵”不仅使银行吸引了市场的眼球，而且管理团队也顺理成章的变为“与国际接轨”的高薪利益阶层。另一方面，上市不仅没有改变部门型银行的基本特征，也没有改变传统的运营模式，市场在追捧银行股潮起潮落的同时，又对银行的经营管理和服务提出了质疑。老百姓既不满意银行的服务，又渴望银行股拥有良好的市场表现；既想做银行的股东，企图通过市场价值的提升实现股东价值，又感觉忐忑不安，从银行忽视客户价值培养的种种迹象中察觉到了未来的风险。同一个银行，同一个团队，同样的运作方法，上市前和上市后，改变了的和没有改变的，难道资本市场真正上演了大卫--科波菲尔的幻术，促使我们的商业银行乐此不疲的前赴后继吗？（二）忽视客户价值的市场运作方法始终影响着真正市场价值的形成，承载和颠覆的力量对比始终命悬一线。俗话说，“水能载舟亦能覆舟”，银行和客户的关系就是市场中的舟和水的关系。商业银行的市场价值基础必须建立在稳固坚实的客户关系和客户价值之上，而坚实客户关系的形成和稳固客户价值的培育，需要银行更多的付出。这种付出既要有诚心的付出，又要有利益的付出，还要有行动的付出。诚心的付出是要从根本上树立客户第一的思想，诚心实意地善待客户，而不是口是心非，看人下菜；利益的付出是要从大处着眼，力所能及地回馈客户，而不是唯利是图，大小通吃；行动的付出则是全心全意地为客户服务，构建和谐的客户关系，而不是横眉冷对，激化客户的反感情绪。（三）虚高的市场估值与落后的经营管理模式透视出商业银行市场化运作的不成熟，银行管理风险将会使市场价值功亏一篑。2007年4月，邯郸农业银行巨额金库资金被盗案使商业银行的头头脑脑们惊出了一头冷汗。虽说是农业银行也在紧锣密鼓地筹备上市，可上市成功的商业银行，谁又能保证不会出现类似于邯郸农行的大案呢？上市也好，不上市也好，中国商业银行的管理水平业内人士个个心知肚明，很大程度上，出事与不出事完全在运气了。因为，上市并没有从根本上改变银行的经营管理模式，更没有改变传统的企业文化，反而上市带来的新的分配不公更加激化了固有的内部矛盾，利益促使个别重要岗位人员孤注一掷，铤而走险。再加上各级管理人员都在关心上市及上市后角色转换，权力调整，利益分配。基础管理工作的改善，日常管理制度的坚持，自然成了可有可无的差事，谁还有心思埋头做那些出力不讨好的事情呢？管理风险和经济案件对银行的市场价值是摧毁性的，不仅会直接影响银行的市值，而且会严重影响市场信心。如果不明白这一点，再好的市场价值也只能是悬于火山口上的“纸上富贵”，稍有疏漏，便会灰飞烟灭。(连载）

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