第三章            出        路

    “敢问路在何方，路在脚下”。这是电视剧《西游记》主题歌里的一句歌词。玄奘大师为了取得真经，不远万里到西天取经，历尽千辛万苦，排除千难万险，最终取到了真经。今天，我们进行社会主义市场经济建设，相对于西方老牌市场经济国家来说，不论是对市场经济规律，市场法则的认识，还是对于市场经济理论的掌握，或者市场经济的具体实践，我们都还存在较大的差距。改革开放为我们开创了学习借鉴西方发达国家先进经验和现代技术的道路，沿着这条道路，我们不仅可以取回市场经济的真经，同时还可以结合实际，创造性的走出有中国特色的社会主义市场经济发展道路。
   市场经济并不是资本主义的专利，也不是资本主义走过的市场发展道路都完全正确。大多数市场经济国家都经历过由放任自由的市场经济到有管理的市场经济的转型过程，也都经历过由于对市场经济规律认识不足，违反市场法则所引起的市场混乱，投机盛行，信用危机，股市崩盘，银行倒闭，经济衰退等灾难。也正是一次次的经济危机和市场灾难，迫使西方人理性地，全面地认识市场经济及其基本规律，也教会了他们许多干预和调控市场的有效方法。即使到了今天，发达市场经济国家一刻也没有停止对未来全球市场经济发展趋势和应对措施的研究，他们一方面将成熟的技术，低端的产品向发展中国家转移，以获取眼前的市场利益和未来的市场份额。另一方面，则将巨额资金和研发力量投入高端产品和尖端技术，以此保持未来的市场竞争能力和垄断地位。2007年1月30日，微软在全球70个国家开始销售新一代视窗操作系统VISTA，虽然价格高得出奇，购买此种软件还涉及一系列的硬件升级，可是对于在全球拥有95％视窗操作系统用户的微软公司来说，投资60亿美元继续保持其霸主地位确实有其的高明之处。尽管VISTA的全球上市引来了市场垄断的指责和欧盟的施压，可是1比18的产业联动利益足够刺激更多的上下游商家参与进来，从VISTA巨大的蛋糕中获得自己的那一份利益。
   由此可见，市场经济给了我们出路，这只不过是一个起点。要在市场竞争的道路上一直走下去，就要运用市场规律不断打造消费者信赖的产品，保持和扩大市场份额。而这一切的基础莫过于兢兢业业的客户群体培养和价值链的形成。
   中国商业银行要确立自己的竞争优势，既不能照搬外国银行已经淘汰的东西，又不能脱离实际，好高骛远地打造虚无缥缈的海市蜃楼，而要根据自己的实际，从客户和市场的需求出发，在产品和服务上下功夫，在经营和管理上挖潜力，在体制和流程上动脑筋，在价值创造上做文章。只有不辱使命，卧薪尝胆，苦心经营，开拓创新，才能走出中国商业银行的市场化之路。

一， 梦醒时分

   2006年11月15日，中国国务院公布了《中华人民共和国外资银行管理条例》，决定从2006年12月11日起实施。这个条例是在原《中华人民共和国外资金融机构管理条例》的基础上修订而来的，共七章七十三条，分别对在中国运营的外商独资银行，中外合资银行，外国银行在华的设立与登记，业务范围等内容做出了明确的规定，允许在华外资法人银行为中国客户提供全面的金融服务。在中国加入世界贸易组织即将五周年之际，中国公布实施新的《外资银行管理条例》，意味着中国政府履行入世承诺，准时向外资全面打开了中国银行业的大门。
   一石激起千层浪，《外资银行管理条例》的修订与公布，受到了外资银行的普遍的欢迎和好评，引起了中国百姓的高度关注，触动了中国商业银行的神经。各界都以不同的角度和视野解读这一份具有历史意义的文件，同时也以各自的行动准备应对未来的市场竞争。
   更有意思的是，就在《外资银行管理条例》公布后的五天以后，2006年11月20日，上证指数突破2000点大关，创下了五年来的新高。以银行，石化，地产，钢铁等为龙头的蓝筹股一马当先，过关斩将。银行股的备受青睐，凸现了投资者对于中国商业银行价值投资的信心。然而面对外资银行的全面竞争，客观分析中国老百姓的需求选择变化，一丝不祥之兆可能会在中国银行家的心头萦绕。悲喜交加，如梦初醒的银行人如何正视现实，突出重围，在市场竞争中走出适合中国商业银行自己的发展道路，既是当务之急，也是众望所归。

1， 在辉煌中认识自己。

   俗话说“人贵有自知之明”，企业也是一样，要正确地认识自己。中国的商业银行一路走来，伴随着改革开放和市场经济的建立演绎了一段辉煌的历史。正是由于当年的变革，把先进的理念，先进的体制，先进的机制带给了中国。中国人开始重新认识银行，了解银行，接近银行，和银行打交道，以至于发展到现在依赖银行，选择银行，挑剔银行，离不开银行。在这个过程中，值得一提的是那些新兴的股份制商业银行。是它们率先走向市场，领导了这场中国银行史上的革命。如果说当年的星星之火点燃了中国金融改革的火炬，那么现在的燎原之势必将推动中国银行业走向世界。
   有人把当今世界的特点概括为相互依存，相互依赖，全球一体，瞬息变化。如何适应变化，融入世界，首先要解决的是自身适应性的问题。外国企业刚到中国时，我们说人家“水土不服”，现在二十多年过去了，人家完全适应了，“水土不服”的问题轮到了我们头上。“水土不服”的问题不仅体现在我们走出去，更重要的是体现在我们如何应对人家大规模的走进来。虽然我们曾经创造过辉煌，或许还在继续辉煌。但是，那是在改革开放和市场经济的初期，是在我们制定游戏规则的前提下，是在我们自己和自己竞争的环境中。就像“龟兔赛跑”那样，一直由兔子制定游戏规则，乌龟沿着兔子指定的路线前进，而兔子又不再睡觉，那么，胜利将永远属于兔子。可是现在的情况不同了，我们兑现了入世承诺，规则不由我们制定，比赛还得继续进行。“龟兔赛跑”的路径变了，在兔子的前进道路上多出了一条河，兔子是解决速度的问题，还是解决过河的问题，事情就变得复杂的多。
   回顾中国商业银行的改革发展之路，实际上是一条拿来之路，嫁接之路，改善之路，其中少有自主创新，自主品牌，自主知识产权的影子。
   说拿来，基本的组织结构和经营管理框架是从政府部门拿来的；基本的经营管理模式是从国有银行拿来的；现代企业法人治理结构是从上市公司拿来的；基础的信息设备，银行器具和相关技术是从外国人那里买来的；创新产品的核心也是从国外进口的；宏观战略规划，市场营销方案，业务集成，流程改造，资源整合等诸多方面无不潜藏着外国人的身影和外脑的力量。这种拿来之路，一定程度上解决了眼前发展的瓶颈，创造了暂时的差异化，实现了大干快上。另一方面，拿来之路并没有解决长远发展的根本性问题，例如（一），照搬传统体制和照猫画虎地改变治理结构，实际上是穿新鞋走老路，新瓶装旧酒，体制和治理结构的问题照样存在，改革必须进一步深化。（二），盲目引进，重复引进外国科技设备、器具和相关技术，不进行系统的消化吸收，稍有业务流程改变就简单地更新设备和操作系统，造成了巨额的投入和资源浪费，加大了业务流程改造的成本，使未来的业务整合绑在了巨额资金投入的战车之上。（三），花巨资请外脑夸夸其谈，虚无飘渺，离市场十万八千里，和需求风马牛不相及，不研究宏观战略与经营行为的对接，不解决市场与管理体制，运营模式，业务流程的衔接，图得一时名声在外，难免今后推倒重来。
   说嫁接，表现在官僚体制和市场运作模式的嫁接；现代科技手段工具和传统操作流程的嫁接；现代金融产品服务与传统业务流程的嫁接等。这种嫁接之路，是形式上的洋为中用，土洋结合，实质上的体制隔离；表面上的科学管理，本质中的落后与浪费。例如（一），传统的组织体系与管理体制扭曲了以客户为中心，以市场为导向的基本战略定位，银行的机构设置，整体经营运作，业务流程整合，管理手段运用，产品研发设计，客户服务体系等都是以满足银行自身利益和内部运营管理需求为出发点，忽视了客户的声音和市场的需求。（二），拥有现代科技手段和先进电子设备的银行，不能全面消化吸收高科技系统集成的优势，简单而僵化的将传统手工操作流程翻译成电脑语言，由电脑模仿手工流程，使本来流畅的系统集成功能节外生枝，抑制了现代科技手段的充分运用。具有讽刺意义的是，在以互联网技术为特征的信息革命中，银行自始至终引领了时代的潮流，可是在中国商业银行的员工中，有相当数量的人，甚至包括中高级管理人员，至今不会上网，不会发电子邮件。（三），以银行卡，网上交易，客户理财等为基本内容的现代金融产品以及围绕新产品开发的现代金融服务项目，大多数是从国外银行引进的。然而，对于以电子化为特征的现代金融产品和服务，我们的业务流程和支持系统却保留了传统的运营模式，集中表现在前台后台的流程不畅，产品和流程，产品和服务，产品和产品相互割裂，单打独斗，不能融会贯通，互为支持，整体包容，而是自成体系，互相排斥，内部打架，纠缠不清。以至于客户对银行产品产生误解，对银行服务产生不满，对银行的运营能力产生怀疑。
   说改善，是指商业银行面对市场化改革，缺乏“以客户为中心，以市场为导向”的目标和信念，不能从根本上，发展战略上，管理体制上，运营模式上彻底打破传统条条框框的束缚，建立适合市场需求的现代化商业银行的运营管理模式，而是小打小闹，修修补补，添枝加叶，敷衍应付，以至于留下了管理体制上的硬伤和运营模式上的软肋。表现在（一），管理体制不能适应市场客观需求，宏观发展战略与市场导向脱节，客户关系和内部流程本末倒置，市场竞争缺乏合力。（二），夜郎自大，故步自封，缺乏忧患意识。用自己的长处比别人的短处，一味强调自己的优势而又不善于发挥这些优势，看到了客户和市场需求而又不愿意改变自己，进行自主创新，用对路的产品和到位的服务适应这种需求。
   “不识庐山真面目，只缘身在此山中”。中国金融体制改革创造的辉煌，使我们沉浸在一时繁荣的欢乐之中；一个个阶段性的胜利，掩盖了长远发展道路上潜在的矛盾。山中无老虎，猴子称大王；一叶障目，不见森林。当我们清醒过来之后，市场竞争的激烈与残酷，发展道路的艰难与困苦仍然摆在我们面前，需要我们以更大的勇气和脚踏实地的加倍努力迎接未来的挑战。

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