二，何去何从

   老百姓的抱怨，银行家的困惑，小职员的无奈，大客户的企盼；历史的原因，制度的缺陷，认识的差距，体制的束缚；历史的责任，市场的呼唤，群众的期待，跨越的艰难。理想和现实，利益和责任，眼前和长远，发展的矛盾交织在一起，给我们的银行家们出了不少的难题，企业发展犹如逆水行舟，不进则退；市场竞争犹如物竞天择，优胜劣汰。面对市场化，全球化带来的机遇和挑战，是因循守旧，还是开拓进取；是夜郎自大，还是有所作为，历史给了我们选择的机会，而且这种选择不以我们的意志为转移，这种机会不以我们的愿望而存在。何去何从，考量着每一个人的信心与决心；取舍有道，检验着决策者的智慧与胆略。

1， 因循守旧还是与时俱进。

   我们生活在一个充满矛盾的世界之中，我们所做的一切都是在矛盾运动中寻求平衡。市场经济的魅力在于通过平衡供求关系维系经济社会的稳定，而又通过差异化的制造带来竞争，由竞争来激发创造和发明的热情，进而推动社会的进步和经济的繁荣。
   中国传统的银行体制继承了计划经济的基本特征，银行曾经作为国民经济的重要组成部门，在稳定社会，发展经济，保障供给等方面发挥过巨大的作用。改革开放以来，中国金融体制发生了重大变化，中央银行，国家政策性银行，商业银行等职能的分离，使商业银行真正实现了企业化的经营管理。但是，用完全市场化的标准检验我国商业银行的管理体制和运营模式，计划经济的影子至今还在影响着我们的行动，传统思维模式和陈旧观念至今束缚着我们的手脚，僵化的管理体制和粗放式的经营方法至今制约着我们的发展速度，分离于市场的业务流程及其造成的资源浪费严重地影响着我们的经济效益和客户关系。商业银行只有从客户的角度和老百姓的需求出发，真正理解市场导向的深刻内涵，才能跳出固有的框框和局限，走出历史的阴影，建立适合市场需求的商业银行体制和经营管理模式，真正做到与时俱进，实现跨越式的发展。
   传统思维留给我们的第一个定式就是教条地、僵化地理解银行的社会功能，片面地放大银行的职能作用，从思想上，理念上，管理方式上更原意把银行当作一个维护国家主权，维系社会稳定，维持安定团结的社会部门，而不原意把银行当做一个企业，用市场的规则约束其行为，平添了更多的行政干预，从而使银行蒙上了神秘的面纱，无形中拉开了与市场的距离，在银行和客户之间竖起了一道屏障。心理上的隔阂是无形的，行动上的结果是有形的。对于银行本身来说，无论是组织行为还是个人行为，都表现出一种强势。而对于老百姓或者银行顾客来说，则处于服从或者屈从的地位。这种本该平等的银企关系、银行与客户关系，一开始就打上了不平等的烙印，进而成为一种习惯，一种理所当然，没有人对此提出质疑，也没有人试图加以改变，致使银行在不知不觉中与市场走得越来越远。完全市场经济给我们的启发是：商业银行就是市场经济中的普通企业，而不是凌驾于市场之上的特殊企业；它和其他企业一样依法经营，照章纳税，接受监管，盈亏自担，而不是垄断经营，政府保护，另行其事，不讲效益。在现代市场经济体系中，商业银行就是根据政府监管部门核准的经营范围向社会提供金融产品和金融服务的企业，而不是具有行政色彩的管理部门。也就是说，商业银行应该根据法律规定对自己经营的合法性负责，而不应对由于监管隔离不力引起的资本流动导致的国家安全和社会问题负责。从这个意义上讲，任何在中国境内注册的法人银行，不管它的老板是谁（包括外国投资者），不管它有多大的资产规模，只要它依法经营，接受监管，就不会对国家主权构成威胁，也不会引起其他的社会问题。所以，中国商业银行的决策者一定要从过去那种“忧国忧民”思维模式中解脱出来，以市场参与者的身份进入市场，以平常人的心态面对客户，以企业家的胸怀应对竞争，这就是思想理念上的与时俱进。
   传统理念留给我们的第二个定式就是一切改革和创新都要从自身的既得利益出发考虑问题，总要维护历史遗留下来的组织体系和管理体制，坚守祖宗教给我们的基本规则，不敢越雷池一步。因此在改革涉及到组织、人事、利益等具体问题上总是瞻前顾后，缩手缩脚，更不敢抛弃明显制约发展的陈规旧俗，根据市场需求进行体制创新，运用市场手段平衡利益关系。这种传统体制上的修修补补，添枝加叶，只是表面上的敷衍与做秀，不能从根本上打破市场化道路上的体制瓶颈，最后形成现代企业制度和传统管理体制、落后运作模式嫁接的治理结构，这就是理论界所谓的“大企业病”产生的根本原因。完全市场经济给我们的第二个启发是：市场需求决定企业运作模式，企业运作模式决定企业管理体制，现代企业是法人治理结构，组织管理体制，经营运作模式与市场需求高度统一，互为支持，平滑对接，高效流畅的运营体系，而不是纵横交错，条块分割，相互制肘，步履艰难的庞然大物。因此中国商业银行应该打破传统组织体系和管理体制的束缚，以市场需求决定业务流程，以业务流程确定运作模式，以运作模式确定管理体制，以管理体制确立组织体系。这样一种由外而内，自上而下的改革思路就是体制创新的与时俱进。
   传统思想给我们留下的第三个定式就是所有银行都是一个模式，不管是全国性银行还是地方性银行，不论是大银行还是小银行，不管在大都市还是在小城镇，所有银行做的都是同样的事情，小银行搞储蓄，大银行也搞储蓄；大银行放贷款，小银行也放贷款。当然还有结算、汇兑、客户理财等基本上都是面面俱到，没有差异。就连最初的邮政储蓄也变成了全能银行，全国上下整齐划一。这种大而全，小而全的银行遍布全国各地，大家都在忙于组织存款，大家同样忙于发放贷款，大家都在平衡各自的资金。到头来，资金资源被“五马分尸”，贷款资源撒了“胡椒面”，风险控制力量薄弱分散，不良资产量大面宽。缺乏差异化的银行模式违背了社会化生产和集约化配置资源的原则，使社会资源处于分散低效，地区封锁，市场割裂的状态下，既不利于国民经济发展，又不利于银行发挥优势，扬长避短。而完全市场经济给我们的第三个启发是：商业银行应根据市场需求和自身优势确定适合自己发展的经营模式，打破“大而全，小而全”传统思想，打破“没有储蓄就不是银行，没有信贷就不是银行”的传统观念，做“小而专，专而精”的银行。或许有那么一天，在中国出现社区银行，储蓄银行，零售银行，批发银行，信贷银行，结算银行等不同功能，不同客户群体，不同服务对象的专业银行。这也许就是银行模式创新的与时俱进。

2，等待观望还是付诸行动。

   市场的力量是巨大的，中国加入世界贸易组织五年时间以来，各行各业发生的变化举世瞩目，中国以一个负责任的大国姿态信守了入世承诺，赢得了世界各国的普遍好评和尊重。中国百姓无不从市场开放的过程中分享到国际化带来的各种便利和生活水平与质量的提升。据不完全统计，已有154家外资银行机构获准在25个城市经营人民币业务，外资银行的资产总额已达1051亿美元。从2006年12越11日起，中国百姓可以根据自己的意愿选择诸如花旗、渣大、汇丰等外资银行办理金融业务，从中享受国际化的理财与服务；短短五年时间，世界上著名的保险公司纷纷入住中国，眼花缭乱的保险产品提供了更多的选择机会，为了适应普通大众的消费习惯，有的保险公司一改过去专业术语满篇，合同条款生僻费解的保单内容，以通俗易懂的语言，简单明了的表达方式推出了“大白话”式的保单，引起了广大群众的极大兴趣；还是在这五年期间，外资商业企业大举进入中国城乡，不仅大大丰富了商品供应，同时也在迅速改变城乡居民的消费观念和消费习惯。有数字显示，仅2005年一年，就有1027家外资商业企业在中国各地落户，是1992年到2004年12年总数的3倍。这些企业的触角已经延伸到中国城乡的各个角落，根植于消费者的沃土之中，成了国际化“百货公司”和“供销社”。正如一个顺口溜所描述的那样：“花旗就在家门口，隔壁就是家乐富，网上理财不出户，送货上门有服务；汽车电脑和手机，价格品牌有对比，马兰拉面肯德基，丰简由人两厢随”。
   市场带来的实实在在变化使我们不得不有了这样的遐想，在汽车业，手机业，零售业发生的事情，会不会在银行业也同样发生呢？遍布中国城乡的商业银行机构和信用社的未来究竟掌握在谁的手里？它们的命运还会像现在这样四平八稳，高枕无忧吗？答案应该由银行家自己得出。可以预见，未来中国商业银行将面临四大问题必须认真对待。一是进一步深化商业银行体制改革，以适应国际化竞争的需要。二是以流程优化和再造为中心的集约化经营管理，提升核心竞争能力。三是以资产重组，收购兼并，国内外上市，跨区域经营为特征的银行资源整合。四是以规模，实力，机构，产品，服务，团队素质，竞争能力等为内容的银行细分。
   关于深化体制改革的问题，关键是要打破计划经济体制遗留下来的自上而下的部门银行官僚体制，以适应市场，科学管理，节约成本，提高效益为前提，建立结构简单，权责清晰，控制有力，运作顺畅的组织体系以及优势集中，特点鲜明，点面结合，快捷高效的扁平化经营管理体制。其结果是，传统的机构，部门职能面临调整，部分管理部门将被撤并，机关审批权力大大削弱，精兵简政，压缩机关编制，减少行政职位，强化业务集成，构建区域业务中心，大批机关管理人员将会充实到区域业务中心，基层机构的客户服务功能将会进一步加强。这种近乎于革命的深化改革，是对传统体制的颠覆，牵扯到一系列的权利调整和利益平衡，关系到多数高管阶层的前途命运，将会遭遇方方面面的阻力和矛盾，是对决策者改革信心和决心的一次考验。坚守传统的体制，背负发展的隐忧，甘冒未来的风险，长痛与短痛，眼前与长远，历史的抉择摆在我们面前。有的人可能会观望等待，迫不得已的时候顺应大流一哄而起；也有人会掌握先机，在别人等待观望的时候先行一步。两种态度，两种选择，其付出的成本和得到的结果是不一样的。掌握先机的人顶着压力，咬紧牙关，逆水行舟，排除万难。经历过变革镇痛之后脱胎换骨，以崭新的体制迎接挑战；犹豫观望的人缩手缩脚，瞻前顾后，维持现状，因循守旧。经历过等待观望之后艰难如初，一步之遥拉开了竞争的距离，一念之差失去了发展的机会，一时犹豫铸成了失败的结局。
   关于提升核心竞争能力的问题，关键是要从市场需求出发优化和再造系统业务流程，打破以传统组织体系和管理体制为核心的部门分割，纵横交错，上下脱节，各自为政的业务分工体系，建立以系统业务流程为核心，以集约式经营为特征的现代商业银行运营模式。系统业务流程的优化与再造是中国商业银行全面市场化的基础，既是传统银行经营模式的革新，又是现代银行业务资源的整合；既涉及宏观战略目标的全面落地，又关系到核心业务流程衍生业务的兼容互补和平滑对接；既要面向客户，立足市场，打造具有竞争力的产品和优质服务，又要坚持效益效率第一的原则，多快好省地抓好全面经营；既要下定决心坚定不移地进行系统业务流程的优化和再造，又要结合实际先易后难循序渐进地贯彻落实。因此决策者必须审时度势，实事求是，在发展中解决问题，在解决问题中求得发展。
   关于银行资源整合的问题，关键是那些治理结构不健全，资本规模，资产规模，业务规模，市场份额，团队素质，科技实力，产品结构，服务水平等还不适应全面市场竞争的中小商业银行，将会面临竞争对手和相关投资机构的收购兼并，甚至分拆重组。这是“物竞天择，优胜劣汰”的必然结果，也是市场竞争的必然结果。因此拥有一份危机意识，增多一点忧患意识，树立一种市场意识，增强一些竞争意识，这对中国银行家来说未必是一件坏事，因为中国银行业的特殊地位毕竟使他们荣耀了几十年，经受一点磨砺也许能真正体会到市场的压力。大鱼吃小鱼也好，快鱼吃慢鱼也罢，竞争的结果并非胜者王败者寇般的惨烈，而是银行资源根据市场规律的整合，是社会资源价值实现形式的回归。
   关于银行细分问题，主要是指在银行资源整合过程中，商业银行根据自身的优势和特点以及在未来市场竞争中的宏观战略决策，以某种产品，某种服务，某种业务作为核心，并以此建立适合自身发展和市场需求的核心流程，打造专业化，精细化，差异化的竞争优势，从而形成专而精，小而精的专业化银行。比如有的银行可利用现有网点优势打造零售银行品牌，有的也可利用客户优势打造批发银行品牌，有的还可利用人才优势打造储蓄银行，存款银行，信贷银行，有的还可利用网络优势打造结算银行，自助银行，网络银行，甚至可以利用专业优势打造房地产银行，小额信贷银行，重点工程银行等。这种银行细分，可以根据产业，行业纵向划分，也可以根据产品，服务，业务横向划分，其目的都是要最大限度地利用资源，最大限度地发挥优势，最大限度地提高效益。当然银行细分既要尊重市场需求，又要符合法律和监管要求，并且应该循序渐进，不可能一哄而起，一蹴而就。而对于银行家来说，银行细分并不是一种假说，也不是“天方夜谈”，有人早已摩拳擦掌，开始了大胆地实践。至于等待观望者是否看到了其中的门道，能否在今后的细分中掌握先机，还要取决于其敏锐的市场洞察力和坚定的改革执行力。

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