四，知难而进

   深化商业银行改革，走完全市场化道路不是一件轻而易举的事情，整个过程充满了矛盾和各种利益冲突。改革既要承担起历史的责任，保证预期目标的全面实现，又要平衡各种利益关系，化解各种可能发生的冲突和矛盾；既要坚定信心，坚持原则，又要讲究工作方法，做到原则和艺术的协调统一；既要遵循市场规律，充分发挥竞争能力，又要服从监管，确保改革的合法合规；既要创造竞争优势，全面引入竞争机制，又要开展同业协作，优势互补；既要追求效益，实现股东利益最大化，又要重视质量，确保改革和市场化进程的健康发展。正确处理上述诸方面的辩证关系，不仅要有足够的勇气，还要有足够的耐力，更要能坚忍不拔，知难而进。

1， 任重而道远的历史责任。

   商业银行市场化是中国社会主义市场经济的基本内容和重要组成部分，在中国建立完整的市场经济体系，没有商业银行的市场化是不可想象的。商业银行市场化不仅关系银行本身的前途与命运，而且关系到整个国民经济按照市场法则的安全运营。忆往昔，在新中国社会主义经济建设的初期，面对短缺经济，自然灾害，政治动乱等复杂局面，中国人民银行曾经集中央银行，商业银行的功能于一身，在稳定币值，稳定物价，保障脆弱的国民经济运行体系等方面发挥了重要作用。在计划经济条件下，以工农中建为代表的国有专业银行在支持工农业生产，基本建设，外贸出口等国计民生的重要领域，既有政策性的扶持又有商业化的运作，为后来的经济转轨和深化国有银行体制改革典定了坚实的组织机构和市场基础。在当今，中国全面推进社会主义市场经济建设的浪潮中，银行业首当其冲地走在了深化改革的最前列。2001年12月11日，中国加入世界贸易组织，中国政府庄严地向世界承诺严格按照世界贸易组织的要求，五年后全面实现银行业的对外开放。五年时间，弹指一挥间。中国政府不仅准时，毫不保留地履行了自己的承诺，全面实现了银行业的对外开放。而且在国有商业银行的股份制改造，推动商业银行的市场化进程，积极引进外国投资者，在本土营造国际竞争环境，全方位地和国际接轨等方面赢得了世界的高度评价。

   商业银行市场化问题涉及国家经济体制，金融政策，监督管理体系，法律法规配套完善，银行经营管理模式等一系列的调整与变革，是一项全方位，立体化的系统工程，又是任重而道远的历史责任。

   说任重，是我们在走前人没有走过的路。“老祖宗”曾经教给我们的是如何发挥银行的社会职能作用，如何保证社会经济的稳定，如何扮演资源配置和行业垄断的双重角色；传统体制留给我们的是机构臃肿，结构复杂，纵横交错，条块分割，远离市场，闭门造车，人浮于事，效率低下的经营管理模式；多年的习惯使我们神经麻木，不思进取，满足现状，沾沾自喜；行业垄断使我们胸无大志，目光短浅，患得患失，急功近利。然而市场的洪流并不会因为历史和现实的种种原因而停止脚步，它会颠覆僵化的体制，它会荡涤我们的思想，它会革除传统的陋习，它会使我们奋起直追。市场的力量是不以我们的意志为转移的，只要我们坚持社会主义市场经济的发展道路，我们就得接受市场规则和市场力量给我们带来的挑战。与其被动的被市场推着走，或者被市场淘汰，倒不如积极应对先走一步，沉着迎接挑战。因此，不论从历史的选择，还是现实的需要，商业银行市场化都是广大金融工作者的历史重任。因为这将会改变历史，创造未来，改变传统，推陈出新。作为中国社会主义市场经济和中国商业银行市场化实践者的银行家们，不仅要认识到历史责任的重要性，更要认识到现实需求的迫切性。勇于承担重任，顺应历史发展，为深化银行改革做出贡献是现代银行家所必备的大家风范，立即行动起来，从现在开始，从我做起，大胆实践，则体现了企业家的务实作风。

   说道远，是我们在走一条永远没有尽头的路。商业银行市场化的道路是一条漫长而艰巨的探索之路，改革之路，发展之路。西方发达国家已经摸索了数百年的历史，至今还在不断地根据实际情况继续着他们的变革与创新。中国商业银行的市场化进程仅仅是个开始，我们不可能一蹴而就，一夜之间就能在全球竞争的市场环境下夺势称雄。即便是国家控股的商业银行市值逼近或者超越全球最大的银行，但是身体虚弱，食量巨大，消耗惊人的庞然大物，要在市场中适应环境，站的更稳，走的更快，还需要充足的营养，合理的膳食，艰苦的锻炼，顽强的精神，并且准备登上那艰辛的历程。充足的营养，就是商业银行通过市场机制获取造血功能，讲究效率和效益；合理的膳食，就是要适应市场均衡发展；艰苦的锻炼，就是要放下架子，深入实际，苦心经营，海纳百川；顽强的精神，就是要正视现实，敢于拼搏，勇于实践，甘于寂寞，勤于钻研，苦于耕耘；艰辛的历程，就是要有充分的思想准备，经受市场的考验，经受失败的考验，经受时间的考验，经受股东的责难，经受实践的检验。只有经受了这一切，市场化的大门才会向我们打开，基业常青的发展道路将会向未来延伸。

2，原则和艺术的完美结合。

   市场是讲规则的，也是有原则的，就像篮球比赛一样，规则是场内的竞技要领，原则是双方对垒。同时市场也讲究艺术，就像麦克－乔丹，姚明那样，在竞技中发挥自我优势，在不违反规则，坚持原则的同时实现了自我超越。作为企业的商业银行，在市场竞争中同样存在类似的问题，那就是如何做到原则和艺术的完美结合。

   说原则，就是那些不能违反的规则和不能触犯的禁区。一是法律原则，告诉我们哪些能做，哪些不能做；什么事能干，什么事不能干。在现时情况下，起码高息揽存的事不能做，帐外经营的事不能干，非法集资，商业贿赂等犯罪行为更是碰也不要碰。二是有政策原则，支持什么，鼓励什么，限制什么，禁止什么。比如支持中小企业，支持绿色农业，鼓励自主创新。限制高耗能，高污染，高投入低产出的行业。禁止非法开采，滥用耕地等。虽然根据市场供求关系，有的业务可能有较高的经济效益，有可观的利益汇报，但是如果这些业务违背了政策原则，银行就有可能遭受政策性风险，带来损失。三是监管原则，包括资本充足率，资产负债比例，经营业务范围，业务操作的合法合规等。这些涉及银行经营管理和日常操作的原则，关系到企业稳健经营，长远发展的基础性工作，涉及银行从上到下的全体员工的行为准则，是体现银行整体素质和经营管理水平的试金石，应该一丝不苟，举一反三地贯彻落实。四是商业秘密原则，虽说中国的商业银行大同小异，千篇一律，但是银行之间总有产品，服务，技术，创新等方面的差别和竞争优势，由于这些差别和优势的存在，形成了银行间各自的竞争能力，竞争能力形成的关键技术与方法集成成为保持这种能力的商业秘密。银行从业人员一定要保守自己服务单位的商业秘密，不能因为任何原因有意无意的泄漏和出卖商业秘密。五是职业操守原则，这是今后市场竞争过程中银行和银行从业人员都要警惕的问题之一。虽然现阶段大多数银行和银行从业人员对于遵守职业操守原则并不太在意，随意跳槽，带走客户资源，挖走业务骨干，泄漏商业秘密等有悖于职业操守的事件屡有发生，可是违反职业操守行为所带来的破坏性的竞争已经在业内臭名远扬，人们对此早已深恶痛绝。相信随着市场的进一步规范，职业操守原则将会成为银行从业人员最基本的行为准则，也会成为银行录用工作人员的基本依据，也可能成为银行业协会记录银行从业人员品行的基本内容。

   说艺术，就是在原则框架内自由发挥的比较优势和竞技水平。一是体制优势，真正按照现代企业制度建立了适合市场竞争的法人治理结构和组织体系；真正根据市场需求建立了适合自身发展的业务体系；真正根据宏观发展战略建立了适合市场竞争的队伍体系。二是管理优势，真正使自己的企业成为学习型的组织；真正通过管理方式的改变实现集约化经营；真正通过管理水平的提升提高了企业的竞争能力；真正使管理成为追求卓越的阶梯。三是产品优势，你的产品必须简单方便，安全可靠，适合消费者需求；你的产品必须因人而异，特点鲜明，适合个性化的需求；你的产品必须应用灵活，具有集成和分拆的功能；你的产品必须降低使用成本，为客户省钱，赢得他们的忠诚；你的产品必须是高科技的结晶，面向未来，成为新生代的新宠。四是服务优势，你的服务必须一视同仁，尊重人格，不能有客户歧视；你的服务必须以客户的需求细分，而不是针对客户的贫富细分；你的服务必须体现专业水平，而不是简单地捆绑增值服务。五是企业文化优势，你的企业文化必须是共同价值观的认同，而不是强加于人的空洞口号；你的企业文化必须体现对人格的充分尊重和关怀，而不是机械教条和冷漠；你的企业文化必须有感召力和归属感，而不是人心浮动，队伍涣散；你的企业文化必须体现社会责任，而不是金钱至上，唯利是图。

   有了坚守的原则和尽情发挥的艺术，原则和艺术的完美结合促成了高级的生命运动。市场中的企业如同自然界的生物体、植物体一样，既要接受“物竞天择”的选择，又要接受“优胜劣汰”的考验，而最重要的是如何坚持“适者生存”的法则，做到原则和艺术的结合，使企业在其生命运动的过程中永葆青春。

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