3，市场和监管的高度融合。

   我们强调市场经济的自由竞争，我们更佩服那只“无形的手”的力量。但是我们并没有强调市场经济的无序竞争，我们也不能否认那只“有形的手”的调控作用。就像我们定义自由那样，自由绝对不是目无法纪，危害他人的为所欲为，而是在法律、道德、公德约束下自主行动的权利。西方市场经济国家的实践经验证明，没有管理的市场经济，是一个无序竞争的混乱经济；没有调控的市场经济，是一个没有目标的资源浪费型经济。因此，市场经济的两大前提是在法律范围内的有效监管和市场竞争状态下的政府调控。

   为了进一步完善社会主义市场经济体系，深化金融体制改革，加强金融监管，推进中国银行业市场化，国际化进程，确保中国商业银行在市场化过程中的有序竞争，确保银行业安全、高效、稳定运行，2003年4月28日，中国银行业监督委员会正式挂牌成立，作为国务院直属的事业单位，银监会的成立标志着中国金融业银行、保险、证券“三驾马车”的监管框架正式形成。

   银监会的成立，当时在银行界确实引起了不少的议论，整天凭着一张资产负债报表，盯着存款贷款余额变化的大小行长们开始抱怨，什么“上面多了一个婆婆，头上多了一道紧箍咒”，什么“银行要搞企业化经营，要进行市场竞争，行政干预却越来越多了”等等。这当然是坐井观天者不了解市场经济真谛的一番牢骚，而那些洞悉形势，深知市场经济法则的银行家们感到了“山雨欲来风满楼”的压力。他们明白，设立银监会的重大举措，决不是害怕市场混乱而要把银行管死，恰恰相反，正是为了全面推行市场化，打破垄断，确保有序竞争，才要有效的监管保证。嗅觉灵敏的人们从中嗅到了硝烟的味道，他们开始厉兵秣马，准备与狼共舞；那些反映迟钝的人们还在抱怨，有的甚至希望银监会早点解散，对于即将到来的全球化竞争无动于衷。两种认识导致了两种结果，见事早，行动快的银行未雨绸缪，做好了应对准备；见事迟，行动慢的银行手忙脚乱，穷于应付。即是到了2006年12月11日，中国政府宣布实行银行业的全面对外开放，还有人大言不惭的叫嚷“我们不怕”，大有硬着头皮顶着，泰山压顶不弯腰的英雄气概。到了2006年12月20日，银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》下发以后，这些人更是蒙了，看不懂了。他们没有想到银监会有如此的魄力，在从来都被视为禁区的银行准入问题上竟然破天荒的降低门槛，这使习惯于“一管就死，一放就乱”思维方式的人着实捏了一把汗。这是因为他们不懂市场经济的巨大魅力在于市场竞争与从严监管之间的相得益彰，也许他们更不能理解市场行为和政府调控的高度融合。

   从表象上看，市场和监管永远是一对矛盾，可是用辩证的观点究其实质，二者是相辅相成，相伴而生的。没有监管的市场是混乱无序的市场，没有市场的监管是是漫无目标的乱管。只有在法律的框架内，在市场规则的基础上，在公平竞争的条件下实施有效的市场监管，才能确保竞争者在公平环境下的有序竞争，保证竞争者的合法权益，维护银行业的高效、安全、平稳运行。如果放任自流，放弃监管，不仅银行自身的利益得不到保证，还将殃及银行客户和广大群众的根本利益，国家的金融安全就会受到威胁。因此，市场经济条件下的银行家们一定要正确处理好市场竞争与银行监管之间的辩证关系，在竞争中主动接受监管，在监管下积极地参与竞争。只有这样，才能使银行市场化的道路越走越宽，越走越广。

4，竞争与协作的相得益彰。

   市场经济不仅充满了竞争，而且离不开协作。竞争是个别利益的需要，凭的是单打独斗；协作则是共同利益的需要，靠的是联合作战，优势互补。在现代市场经济条件下，随着信息技术的发展，企业的竞争手段日新月异，瞬息万变。由此推动了社会分工向专业化，精细化，智能化，纵深化，广阔化的趋势发展。任何一个企业都不能依靠自身的力量或者自有的资源满足生存和发展的需要，更重要的是利用社会资源，开展广泛的社会协作（包括与竞争对手的协作），才能获得竞争优势，谋求共同发展。

   从社会资源利用的角度考察商业银行的竞争与协作，许多银行已经做的很好。从最初的设备供应，技术引进，聘请外脑，软件定制，到现在的服务外包，管理顾问，员工培训，信息分享，市场营销，现金押运，流程再造等基本涵盖了银行业务的各个领域。通过协作的方式，利用别人的平台，满足自身的需求，达到了节约开发成本，缩短开发周期，提高工作效率，增强竞争能力的目的。

   实践证明，开展社会协作不仅解决了长期困扰商业银行核心业务发展，而又不得不面对的既琐碎又重要，既麻烦又天天发生的基础业务问题，比如现金押运，保安服务，设备管理维护等。同时也解决了一些实现跨越式发展，增强综合竞争实力的瓶颈问题。比如市场化进程中的国有商业银行体制突破与治理结构问题，国际化竞争背景下的发展战略与流程再造问题，同质化竞争条件下的管理创新问题，以高科技为支撑的集约化经营问题，以信息化，电子化为平台的新产品开发问题，以专业化，个性化为特征的服务水平提升问题等。可以说，社会化的协作以更客观，更专业，更直接，更开放的方式打破了长期以来中国银行业近似于自给自足的封闭状态，不仅使固化在圈内的从业人员眼前一亮，精神一震，而且使决策者们从中悟出了一个道理，那就是社会协作不仅仅是花了一些成本，解决了一些问题，更重要的是通过协作引进了先进的理念，解放了思想，打破了传统的思维模式，注入了创新的活力，激发了创造的热情。由此带来的企业整体质量提升，竞争实力的增强，经营管理方法的改进，效率与效益的提高，跨越式的快速发展等一系列的变化，恐怕是传统增长模式所不能比拟的。

   从同行竞争的角度探讨协作问题，不少人可能有这样那样的疑虑。因为人人都知道商场如战场，不是你死就是我活。可是市场经济的另外一个魅力在于竞争双方不仅存在竞争关系，而且存在协作关系，通过竞争双方的协作可以达到强强联合，强弱结合，取长补短，优势互补，实现双赢。

   厉以宁先生曾经讲过北大光华版的“龟兔赛跑”，我曾经在书中有所提及，现在不妨细细道来与大家分享：话说乌龟和兔子约好赛跑，在选好比赛场地和比赛距离后双方开始了比赛。开始兔子跑得很快，把乌龟远远地抛在了后边，兔子寻思，按照乌龟赛跑的速度，睡一觉起来也不会落后。于是兔子便在赛跑的途中懒洋洋地躺下来晒太阳，睡大觉，可怜的乌龟还是一步一步地继续着它的比赛。睡了一觉，兔子醒来一看，乌龟已经跑到了终点，兔子以自己的骄傲和轻敌输掉了比赛。虽然输掉了比赛，兔子心里很不服气，他想，凭自己的实力和速度，乌龟绝对不是对手，只不过一时的疏忽大意，麻痹轻敌，才使乌龟赢得了胜利。于是他找到乌龟要求再赛一次，乌龟答应了兔子的请求。还是那块场地，那条路线，龟兔的第二次赛跑开始了。这次比赛兔子吸取第一次的教训，不敢怠慢，一鼓作气跑完了全程，最终赢得了胜利。正当兔子欢呼雀跃地庆祝胜利的时候，乌龟不干了。它对兔子说，前两次的赛跑路线是你定的，这样有失公允，我们再来一次，这次路线由我定。兔子爽快地答应了乌龟的请求，心想不管你怎么选择路线我都比你跑得快，再赛一次还不是胜券在握。于是龟兔的第三次赛跑在乌龟选择的路线上开始了。同样，兔子以自身的赛跑速度冲在了前边，照样把乌龟甩在了后边。当兔子想一鼓作气跑到终点的时候，一条小河挡住了去路，兔子不会游泳，只好望河兴叹。过了一会儿，乌龟赶上来了，它不慌不忙地下到了水里，轻轻松松地游过了河，赢得了第三次比赛的胜利。通过三次比赛，乌龟和兔子分别发现了各自的优势和劣势，找到了各自的长处和短处。它们停下来商量，决定进行协作与配合，共同完成龟兔的第四次赛跑。这一次，在陆地上兔子驮着乌龟跑，到了河里乌龟背着兔子游，结果双双到达胜利的彼岸。厉先生讲的光华版的“龟兔赛跑”，对我们有诸多启发，其一，知己知彼，百战不殆。市场竞争更是如此，既要了解自己又要了解竞争对手，更不能轻视对手丧失优势。其二，竞争是要公平公正，更要遵守竞争规则。其三，竞争对手可以相互协作，取长补短，优势互补，达到双赢。其四，竞争双方的协作要建立在相互信任，真诚合作的基础之上。试想一下，如果龟兔之间没有诚意和信任，它们的第四次赛跑会是个什么样子？首先，当兔子在陆地上驮者乌龟跑的时候，它如果使坏，撂一个蹶子，把乌龟翻倒在太阳低下，乌龟的命运恐怕在劫难逃。其次，当乌龟过河时背着兔子游的时候，他如果使坏，往下一沉，兔子落到了水里，连呛几口水，兔子的小命也就没有了。因此不论市场的竞争还是协作，都要建立在公平公正，诚实守信的基础之上。只有这样，在竞争中寻求协作，在协作中寻求共赢，通过竞争发现协作伙伴，通过协作增强竞争实力，才是我们明智的选择。

5，质量和效益的共同提高。

   质量和效益是一个共同体，许多企业家在处理二者之间的关系时，往往把它们割裂开来，甚至对立起来。这是因为，在某些人的眼中，质量被小看了，金钱被放大到掩盖了真相。其实质量是关系效益最根本，最直接，最关键的原因。我们的祖先很早就发现了质量和效益之间的秘密，以至于在创造汉字的时候就表达出了其内在的因果关系。观察繁体汉字“质”，我们发现它是由上面两个“斤”，下面一个“贝”组成的上下结构。两个“斤”字寓意“斤斤计较”，一个“贝”字寓意钱财，其字面可以解释为“斤斤计较钱财”。用我们现在的话来说，就是“高度关注效益”。

   随着社会的发展和人们认知程度的不断提高，质量在现代经济社会条件下已经演变成为一个大的概念，比如在一个家庭里，人们追求的是生活质量；在一个企业里面，共同关心的是产品质量，企业效益的质量；在一个国度里，百姓们注重的是生存环境质量，社会发展质量，国民教育质量，经济运行质量等等。质量问题自始至终贯穿于我们的日常生活，企业经营管理，社会经济运行，劳动安全保障等方方面面的过程当中，质量永远是人类繁衍生息，社会文明进步的生命线和安全线。

   商业银行是以经营负债业务获取资产，通过经营资产业务获取利润的高风险行业，商业银行的资产质量不仅关系到银行自身的经营效益，而且关系到存款人的资金安全。银行的资产质量出了问题，小到影响经营效益，大到导致银行亏损，甚至出现流动性危机，引发挤兑风潮，造成社会灾难。因此不论政府监管者，还是银行经营者，都把资产质量作为衡量银行质量好坏的最重要的标志予以高度关注，同时还把安全性，流动性，效益性作为银行经营管理的终极目标贯穿于银行业务流程操作的各个方面。可以说，质量问题是商业银行生存和发展的基本保证，有了质量，就有了生存的空间；有了质量，就有了发展的潜力；有了质量，就有了效益的保证。

   有一个银行，规模较小，和那些银行巨无霸比起来，它的资产规模还不及人家的零头。这个银行的行长是个内向而又少言寡语的人。他可能有点不好意思，甚至有些自卑。因为在中国人的眼里，这是一个以规模论英雄的时代，银行小，规模小，行长的气派自然也就小了许多。开会时躲在角落，讨论时带来了耳朵，认真地聆听每个人的发言，仔细地在本子上画着各种图表。闲暇的时候我和他聊了几句，发现他那个银行的质量很不错。可能是出于好奇，经过和他的长谈，这个行长和他的银行引起了我的兴趣。几百忆的资产，百分之二的不良资产，千儿八百员工，四十多个营业网点。当别人大谈特谈如何上市，如何收购兼并，如何扩大资产规模，如何抢占地盘的时候，他却谋划着引进外国战略投资者，并以此作为契机，推动全行管理水平和运营质量的提高。2007年年初，我有幸拜访了这个银行的董事长，短短的一个小时的会面给我留下了深刻的印象。沉着冷静，实事求是，深谋远虑，毫不张扬。我不知道在中国大大小小的商业银行中，有多少董事长和行长像他们那样默默地把资产质量，管理质量，队伍质量当作第一要务，有多少把知识和理念以及管理创新当作提高银行质量的根本，又有多少能在浮夸冒进的风潮中静下心来研究以质量求发展的战略问题。如果说我看到的这个银行是中国中小商业银行的一个缩影的话，那么中小商业银行的崛起不是遥不可及的事情。

   话又说回来，不管大银行还是小银行，质量问题永远都是不能被忽视的。尽管近年来国家下力气解决了一部分历史的旧账，再加上市场环境的改善，经营管理水平的提高，银行业整体的不良资产也在逐年下降。可是，除了资产质量以外，银行的整体质量，银行业的整体质量又是如何，在今后市场化的深入过程中，质量问题对于核心竞争力带来的影响可能需要我们进一步深入地进行研究，认真对待，并时时放在心上。

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