商业银行作为吸收存款、发放贷款、以获取利润为目的的一类特殊企业，区别于一般企业的特殊性，其竞争力表现出特殊性。目前  关于对商业银行竞争力的概括有以下几种：

　　·商业银行在兼顾其社会责任和公众服务义务的同时，应具有拓展市场、开创未来的能力。

　　·银行综合能力的体现，是在市场经济环境中相对于其竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的总和。

　　·银行或银行家在各种环境中成功地进行设计  、营销各项业务经营的能力，其金融产品比竞争对手更具有市场吸引力。银行竞争力大小反映在银行创新、盈利和责任等方面的有效程度上。

　　银行竞争力的比较分析

　　银行竞争力比较

　　流动性分析。流动性原则是商业银行经营的最基本的原则之一，存贷比率是反映银行流动性的重要指标，存贷比=贷款/存款×100%，它可以反映银行的风险防范意识，在保证银行盈利的情况下，该指标越低，说明银行的流动性越好，安全性越高，但同时这一指标也不能太低，因为过度流动性的机会成本极大。

　　我国2003到2007年中期各行的存贷款比率如表1所示。

　　从表1可以看出，股份制商业银行的存贷比普遍低于国有银行，说明其流动性要优于国有银行，最近两年其存贷款比率有所提高，达到了70%左右。相对于外资银行存贷款率均高于75%的经验数据水平，说明股份制银行其资金运营  能力与外资银行相比还有一定差距，存在大量不生息资产。

　　盈利能力分析。为了使不同规模银行之间具有可比性，主要考虑的是相对指标而不是绝对数，因此主要选取了两个指标来说明银行的盈利能力：一是资产利润率，反映银行资产的获利能力；二是人均利润额，反映了人均创利能力。

　　·资产利润率(ROA)=净利润/资产总额×100%，该指标是银行运用全部资产获取利润能力的集中体现，与银行的获利能力成正比。本文分阶段选取了2005、2006和2007年中期三年间的数据，计算得来4家国有银行和8家股份制银行的资产利润率，见表2所示。

 
银行业作为金融企业有其特殊性，资产利润率都比较低，一般在2%以下。但是从表中我们可以计算得到，05至06年间，四家国有银行的平均资产利润率分别仅为0.0561%，0.0385%，0.127%和0.17%，四家银行平均水平仅为0.094，与一般银行业的标准差距甚远。各家股份制商业银行中，三年平均资产利润率最高的是上海浦东发展银行，其值为0.577，最低的是深圳发展银行，其值为0.21，三年间股份制银行资产利润率的平均值为0.488%，是国有银行的4.42倍。而同年花旗银行的资产收益率为1.62%，汇丰银行为1.12%，通过比较可以看出，我国股份制银行的资产获利能力远高于国有银行，但是同国际银行业相比，仍然存在一定的差距。

　　·人均利润也是衡量银行业盈利水平的重要指标之一，其值为“净利润/从业人数”，通过2005、2006和2007年中期三年间的相关数据，本文计算得到各家银行人均利润，见表3所示。

　　股份制商业银行的人均利润额远远高于国有银行。2005-2007三年间，股份制银行的人均利润平均值分别是国有银行的2.48倍、2.42倍和24倍。人均利润额是衡量银行获利能力的重要指标，上述数据表明股份制银行人员相对较少，负担较轻，获利能力好于国有银行。但是股份制银行与国际银行业相比，仍然存在一定距离。外国银行人均利润额值仍然远远高于我国股份制商业银行。

　　安全性分析

　　资本充足率也是国际银行业监管的重要指标，是衡量银行能否承受坏帐风险以及银行经营管理  是否稳健的一个重要尺度。我国各银行资本充足率见表4。

　　根据表4可以看出，股份制商业银行基本都可以达到《巴塞尔协议》的要求，虽然同国际银行业仍存在不小的差距，但是已经达标，具备良好的安全性和发展能力。这同部分国有商业银行资本充足率不达标形成鲜明的对比。

　　潜在指标分析

　　组织结构。大多数股份制银行提出的经营理念之一是“全员面向市场”，但在实际操作中却有一定的偏差。一是部门设置层级不清晰，二是全行没有信息资源共享平台和分工协作的机制，三是业务操作流程繁琐，无法满足客户需要。

　　经营管理体制。我国的股份制商业银行处在严格的分业经营体制下，而多数外资银行实行的是混业经营体制，《在华外资金融机构管理条例》也允许外资银行从事外币投资  业务，许多外资银行在华经营时，可以发挥境外混业经营的优势。

市场营销。股份制银行的市场营销起步较晚，又缺乏系统的营销理论指导，目前  尚处于摸索阶段，还存在许多问题，如在营销的思想观念上存在片面性，营销组织与管理的不协同性，营销手段单一等。

　　提升股份制商业银行竞争力战略

　　构建更加合理的组织结构。股份制商业银行可以通过减少管理  层次，增加管理幅度，裁减冗员来建立一种紧缩的横向组织，使银行变得灵活、敏捷、富有弹性。提高信息传递的速度，实现知识共享，构造并行工程、界面管理、项目  管理等模式，为信息的交流和知识的传播提供良好的平台。

　　大力发展资本市场。银行可以通过在资本市场上发行 股票和金融债券等有价证券，优化资本结构，改变原有资产结构的单一性，提高资产质量。通过资产证券化来增加银行资产的流动性。

　　进一步细分市场，明确市场定位

　　股份制银行应根据银行业务的市场定位，综合审视经营优势和不足，分别从行业、客户、产品等方面确定各自的拓展策略。在行业策略方面，重点拓展支柱行业、朝阳行业。在面向个人的零售业务方面，重点开发  事业有成的中高收入阶层和具有发展潜力的年青富裕阶层客户。在产品策略方面，总体开发思路为在对公业务方面，以资产业务、票据业务、国际业务为主导。