流程银行-商业银行市场化的必由之路_流程银行,业务创新,产品创新,后台集中作业_思博通易管理咨询
二、商业银行的业务创新
什么是商业银行的业务创新，许多人经常会把业务创新与产品创新混为一谈。严格地讲，商业银行的业务创新和产品创新是有区别的。产品创新是独立的，单项的，个体层面的解决方案，载体的研发，创造和创新。业务创新则是对于产品及其功能进行综合地，全面地，结构层面的优化组合，使产品更能满足客户的不同需求。比如银行卡最初的基本功能是存取款，可是现在不仅可以刷卡消费，还可代发工资，转账汇款，划缴费用等，实现了功能的延伸，突破了传统的业务限制，方便了客户的多种需求。
商业银行的业务创新是和产品创新，服务创新，技术创新，业务转型相互关联的经营运作能力提升。开发了用途广泛的产品，创建了功能强大的技术平台，培养了专业娴熟的员工队伍，还要有适应新产品，新技术，新服务发挥作用的业务平台。因此，商业银行的业务创新必须走出传统业务模式的框框，打破传统的业务划分限制，创造新的业务流程模式，最大限度地整合资源，节约成本，提高效率，方便客户，发挥银行整体经营运作的水平，提高银行的综合竞争能力。
商业银行的业务创新必须从银行发展战略的高度认识问题，结合中国商业银行市场化的发展趋势，充分考虑未来商业银行功能扩展和专业细分的可能性，根据银行本身所处的市场地位和可支配的资源，突出自己的优势，打造富有特色的业务体系，改变目前商业银行大而全，小而全，业务雷同，同质竞争，千篇一律的呆板局面。
1、传统业务的创新
近年来，随着电子技术和信息技术的不断发展，商业银行传统业务的实现手段也发生了重大改变，比如传统的信汇电汇业务，国际结算业务，会计核算业务等都由电子化，网络化代替了手工操作；居民储蓄，企业存款、贷款，结算等传统业务也被赋予了新的内容，体现出快捷、方便、功能延伸、业务集成等发展趋势，使传统银行业务焕发出勃勃生机。
尽管目前商业银行的业务创新如火如荼，但是传统银行业务收入在中国商业银行中占据了很大的比重。商业银行业务创新的目的是要在传统业务的基础上不断开发新的业务领域，在传统业务的发展中实现业务多元化，增加新兴业务收入的比重，而不是抛弃式的用新兴业务代替传统业务，以牺牲传统业务为代价换来新兴业务比重的上升。
商业银行的业务创新必须以传统业务创新为起点，在传统业务雄厚的客户基础和稳固扎实的消费者队伍上做文章，积极引导广大消费者和企业客户转变消费观念，增强现代金融意识，掌握新型的金融业务知识，积极配合和支持商业银行进行传统业务改革，实现市场化过程中的传统银行业务转型，提高传统客户群体在市场竞争过程中的适应能力，使业务规模，客户总量，市场份额与银行业务创新能力，客户群体素质同步提高，以此创建新型的，和谐的客户关系，推动传统银行业务向现代银行业务转型。
一是在传统的负债业务领域，商业银行要致力于改善以往的业务营销方式，逐渐以产品功能，业务模式，现代技术等优势吸引客户，改变传统的靠关系人情，小恩小惠，请客送礼，费用奖励等不正当的低端营销方式。以特色的产品吸引客户，以强大的业务稳定客户，以高端的技术连接客户，以优惠的价格回馈客户。比如借助银行卡的功能拓展进行传统储蓄业务的创新，集存款、消费、转账、异地汇款、自助缴费、电话银行、网上银行等功能于一卡之上，增加离行式的自助银行和自助设备，方便储户日常的业务需求，减少银行营业网点的业务压力，解决群众意见较大的排队等候时间过长，办事效率不高的老大难问题，使传统的储蓄业务成为成本低廉，稳定性高，吸引力强的负债业务；在对公存款方面，着力推行企业集团集群账户管理，吸引更多的企业集团及其下属分支机构在同一银行系统开户，帮助企业加速资金周转，压缩资金占用，提高资金使用效益，减少资金浪费。以强大的业务覆盖能力和集群账户管理的优势，稳定银企业务关系，降低对公负债业务成本，以产品支撑业务，以业务拓展市场，以市场赢得客户，以客户稳定市场。
二是在传统的资产业务领域，商业银行不仅要盯住已有的大户，还要结合实际开拓有市场，有前途，有管理，有效益的中小企业。这些企业虽然没有较大的资产规模，也可能没有银行满意的抵押物品，可是他们适应市场能力强，发展潜力巨大，经济效益良好，资金使用效率高。银行只需提供较少的资金，确保贷款用途正当，就能有效地控制风险，取得较好的投资回报，并且还可以在预见的未来支持这些企业有小到大，由弱到强，使他们由单一的贷款业务客户成长成为综合业务客户，由最初的资金需求型客户变为资金供给型和服务需求型客户，由单纯的利息贡献型客户变为复合贡献型客户。其次，除了传统的贷款业务以外，还应结合贷款客户的实际需求，为他们提供复合资产业务服务，包括综合授信，打包贷款，买、卖方信贷，资产型票据，应收账款抵押贷款，债务重组型融资，项目封闭贷款，产业链上下游融资等。通过传统资产业务的优化组合，使企业享受更具个性化的金融服务，选择最适合自己的业务模式。
三是在传统的中间业务领域，商业银行应该有更大的创新空间和余地。因为根据通行的理解和中国人民银行的定义，中间业务是指不构成商业银行表内资产，表内负债，形成银行非利息收入的业务。这是一个范围很大的业务领域，具有广阔的业务创新空间和价值创造空间。一些发达国家的商业银行非利息收入对银行总收入的贡献率多在30%以上，有的超过了80%，甚至更高。非利息收入水平同银行的优秀程度成正比关系，越优秀的银行，非利息收入占比越高；发展水平越高的银行，非利息收入占比也越高。中间业务的发展水平已经无可争议的成为评价银行优秀程度和发展水平的重要标志。中国的商业银行虽然和发达国家商业银行相比还有较大差距，但是近年来中间业务的创新已成为各家银行业务竞争的焦点，以现金管理，本外币结算，票据承兑贴现，代收代付，汇兑清算，担保见证，委托贷款等传统中间业务为基本内容的功能组合，结构优化创新开始向代理保险，代理证券，资产托管，财富账户，理财顾问，投资银行业务等多元化方向发展。但是，中间业务品种少，手段单一，优势不明显，发展不平衡，操作不规范，风险漏洞大，创新能力弱，效益贡献低，仍然是我们迫切需要解决的突出问题。需要在创新中认真对待并加以解决。
中间业务的创新，关键是一个认识问题。商业银行在传统的资产业务，负债业务，中间业务“三驾马车”中，对资产业务和负债业务，驾轻就熟。可是对于表外业务来说，难以引起领导们的重视，更不能像拉存款放贷款那样天天讲，月月讲，年年讲。同时，在组织规划方面，下的功夫不够，仅限于业务部门的单打独斗，各行其是，不能整合产品、技术优势，形不成系统业务的合力。
只有从转变增长方式的高度重视和发展中间业务，从提高银行发展水平的高度认识中间业务创新的重要性，才能在产品研发，技术进步，流程优化，资源整合的过程中全盘规划，系统推动，重点突出。在巩固传统中间业务的同时，开展创新活动，不断提高非利息收入在银行总收入中的比重，使商业银行经营管理水平得到全面提升。
2、现代业务的创新
银行既是一个传统行业，又是现代信息技术应用最普遍，发展最迅速的领域。二十世纪八十年代以来，以电子化，信息化，网络化为代表的银行技术革新促进了中国银行业向世界先进水平靠近。新技术的推广应用带来了传统业务和金融产品的革命，准确，快捷，方便，简单，已成为现代金融业务和金融产品最显著的特征。有了以信用卡为代表的现代金融产品，人们远行万里，即便是异国他乡，不再携带大量现金，为自身的安全和支付困难发愁；有了以电子结算为代表的现代金融业务，人们足不出户便可完成跨越时空的交易和支付行为，从而使传统的复杂手续变得简单快捷，而且方便。
如果说现代技术给了银行腾飞的翅膀，那么现代业务创新则给了银行广阔的天空。我们不能想象未来的银行将会是个什么样子，但是我们可以肯定现代银行业务创新将会改变我们的生活。就拿电子银行业务来说，现在人们拿着一个小小的卡片周游列国，刷遍天下。可是美中不足的是信用卡的遗失，被盗，和伪造，密码的忘记和泄漏，特殊情况下的携带和保管仍然会带来诸多不便。假如有人要在海滩上游泳，想要买一杯爽口的冰激凌，没有信用卡，他（她）又如何是好呢？没有关系，专家们正在研究开发一种永远都不会遗失被盗和伪造，永远与您同在，随时可用的“信用卡”，将会解决您的后顾之忧，那就是独一无二的，使用方便的，您的大拇指。现代指纹识别技术为“拇指信用卡”（我们不妨这样称呼）的推广奠定了基础，到时候，只要您伸出大拇指（当然也可以使手指中的其他成员）在指纹读取器上一按，您的钱财就随您所愿，转到了他人的账户上。还有日益普及的网络银行业务，新技术的发展必然打破地域之间，行际之间的网络屏障，实现真正的天下通兑。就像现在的柜员机一样，您可以就近在任何一家银行开户，也可以随时随地在任何一家银行办理业务，巨大的银行清算体统将会准确无误地根据你的指令完成交易，而不需要您到自己的开户银行排队等候。如果您还嫌麻烦，或者更要简便，您就在办公室里，或者家里，通过电脑处理相关事宜。您当然不必为密码泄露或者黑客入侵而担心，有了先进的指纹识别系统，外加您的私密信息，比如您的右眼虹膜扫描，网上银行的安全便有了可靠的保障。
有人或许怀疑我在写科幻小说，其实这些东西并不遥远。五十年前，中国人理想中的共产主义是“楼上楼下，电灯电话，想喝开水指头一压”。五十年后的今天，洋楼别墅，汽车手机，家用电器，只要有钱，任你选择。谁也没有想到现实中的社会主义初级阶段比想象中的共产主义要先进得多。
商业银行的现代业务创新是建立在新技术的发展和应用基础之上的。现在的银行不仅要有掌握现代科学技术的专门人才队伍，还要有适应科技发展的业务和产品开发人才。只有将业务发展和现代技术结合起来，将产品开发和现代技术结合起来，就能使传统业务在电子化，信息化，网络化的平台上如虎添翼，如鱼得水。然而就普通的银行业务人员和管理人员来说，适应科技的飞速发展，学习新知识，掌握新技术，练就新本领，提高综合素质，便成了金融工作者的当务之急。有人曾经形象地描述现代科技文明下的市场竞争是“快鱼吃慢鱼”，实际上就是谁先掌握了最新的技术，谁就掌握了市场的先机；谁能先人一步应用这种技术开发出新型的产品和现代的业务，谁就能在市场中立于不败之地。
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