流程银行-商业银行市场化的必由之路_流程银行,业务创新,产品创新,后台集中作业_思博通易管理咨询
3. 未来业务的创新
我们所说的未来业务，是和现代业务既有区别又有联系的两个层面的问题。一是在时空层面，未来业务是指商业银行在未来可预见的时间内根据其体制，机制，组织体系，基本功能，经营范围等将会发生的变化，前瞻性的对其业务构成，业务模式，业务特色，产品功能，产品结构等进行调整，积极应对变化带来的产品对于市场的适应能力和业务对市场的覆盖能力。比如分业经营放宽为混业经营后的业务安排；利率市场化以后的业务结构调整；银行细分以后的业务梳理等。二是在技术层面，未来业务将是在新兴市场条件下对于现代业务及其产品的强力整合。比如在客户管理，账户管理，产品管理方面，发挥信息系统数据集成的强大功能，根据居民身份识别号码和企业标准代码证和客户资源，建立复合账户管理系统，企业或者个人名下的所有账户，信息数据，不良记录等都与企业代码或者个人的身份识别号码相连，一个复合账户包含了全部的客户信息，可解决全部的客户需求。不管是存款、贷款，还是买卖股票、债券，或者公司个人理财、转账结算，都可以在复合账户内实现一站式解决。对于银行来说，客户的账户变化，交易记录，相关信息等，在复合账户中一目了然，不仅管理方便，也节约了资源。
未来业务的创新和技术水平，监管环境密切相关。有些业务现在看来不合时宜，甚至有悖于监管规定。可是当市场发展成熟以后，当银行的自律和监管目标趋于一致的时候，传统意义上的不可能就会变成未来的可能。三十年前，有人说中国的银行将来会搞股份制，几乎没有人能够相信。可是十年后，股份制银行就诞生了；二十年前，有人说地方可以成立银行，人们还是将信将疑，过了不到十年，地方城市商业银行也诞生了；十年前，有人说，国有银行要上市，人们照样想不明白。可是今天，当时的担心便成了炒股的热情；如果现在我说，今后办银行和办商行一样容易，恐怕谁都认为是胡说八道，那么咱们走着瞧。未来的银行完全不是现在的样子，有街道银行，社区银行，存款银行，信贷银行，储蓄银行，结算银行，批发银行，零售银行，等等。只要是银行的业务，都能细分为专业化的银行；只要是和钱有关的市场需求，都能转化为银行业务。所以，未来的银行和未来的银行业务，我们现在是无法想象的。但是可以肯定，商业银行市场化的进程是不能停滞的，银行国际化的竞争趋势属不可逆转的，全民致富，建设小康的决心是不能动摇的，中国人民创造财富的热情和能力是不可估量的，中华民族伟大复兴的宏图是能够实现的。
有了这一基本估计，就有了展望未来，自主创新的信心和决心。 因此，商业银行不仅要着眼于现在，更重要的是放眼未来。要从全球化的高度认识未来银行业的发展趋势，从市场化的深度探讨和研究未来银行业务的创新问题。
有了对未来发展趋势的展望和分析，我们便可前瞻性地进行宏观战略的规划和设计，未雨绸缪地针对市场，产品，业务，流程，运作，管理等进行全面系统地调研和分析，制定切合实际的发展计划和行动方案，深入细致的组织实施。
未来业务创新是在传统业务和现代业务的基础上发展而来的，所以不能脱离银行现实的发展状况和业务实际，漫无边际的盲目行动。创新是一个探索，研究，发现，实践，完善，提高的完整过程，既要解放思想，大胆尝试，又要精心组织，谨慎行事；既要精英式的科研攻关，又要普及式的磨合试验；既要高屋建瓴，统揽全局，又要谨小慎微，一丝不苟。只有处理好日常业务创新和常规发展的关系，保证银行稳健经营，运作顺畅，才有可能前瞻性的进行未来业务创新，转变传统增长方式，实现跨越式的发展。
4、衍生业务的创新
现代意义上金融衍生产品及其业务产生于二十世纪七十年代的美国，经过八十年代的长足发展，进入九十年代以后，越来越多的企业参与衍生产品交易，金融衍生业务随之蓬勃发展。中国第一个金融衍生产品外汇期货交易产生于1992年的6月的上海外汇调剂中心，但由于当时的汇率双轨制，外汇期货价格难以反映汇率变动的预期，一年之后便不期而终。中国商业银行开展金融衍生业务源自于1997年中国银行开办的远期结售汇业务，进入二十世纪以来，以外汇期权交易，外汇结构性存款等个人外汇投资产品的推出，使中国商业银行的外汇金融衍生业务进入了实质性的发展阶段。
与西方发达国家银行种类繁多的金融衍生产品相比，中国商业银行的外汇理财和金融衍生业务还处于起步阶段，表现为业务品种单一，产品不成熟，；业务局限性较大，市场范围狭窄；专业人才缺乏，研发能力不够；依赖性较强，自主创新能力差；信息纰漏不规范，风险机制不健全。相对于外资银行在业务基础，产品开发，技术支持，人才保证等方面的优势，中国商业银行必须从以下方面开展衍生品业务的创新：
一是从衍生产品的研发入手，丰富产品内容，拓宽市场渠道。要解决衍生产品依赖外汇业务的一条腿发展模式，进行人民币衍生工具的研发。结合商业银行传统业务，开发连接不同市场的人民币衍生产品。如存款与债券市场，存款与货币市场，存款与保险市场，开发次级债券，贷款回购，固定收益债券，选择权债券，结构性存款，货币市场基金等。同时还可积极准备，研发人民币远期利率合约，利率掉期，利率期权等衍生业务，待时机成熟后强势推出，抢占市场先机。
二是借鉴外国经验，坚持自主创新，走自己的发展道路。目前国内银行的衍生业务大部分是“泊来品”，主要是通过和外资银行合作的倒手买卖。中资银行既缺乏独立的发报价能力，又缺乏独立的国际市场操作能力，只能在外资银行报价的基础上上浮一定的基点，将产品推销给客户，自己从中赚一点差价，而对背后的组合交易并不清楚，只能依赖外资银行完成。这就存在一个问题，一方面我们成了“二传手”，没有产品和业务的发言权和控制权，帮助外资银行开拓市场。另一方面，我们对衍生产品背后的情况不了解，不掌握产品的风险程度，而要把它转手卖给客户，其中隐藏的风险是可想而知的。所以，只有摆脱目前受制于人的衍生业务模式，独立自主地研发产品，开发服务，增强简单产品的组合能力和复杂产品的分解能力，提高衍生产品的自主定价能力，才能形成商业银行在金融衍生品市场的竞争能力。
三是规范业务行为，提高透明度，增强风险防范意识。金融衍生产品的特点是“虚拟性”，“杠杆性”，“风险性”。衍生产品所具有的独立于现实资产运动之外，却又能使持有人以较少的资金成本得到较多的投资及其回报的特性，决定了其具有较大的风险性。因为，衍生产品一般都是与利率，汇率，股票债券价格以及期限等未来的不确定因素联系在一起，再加上任何一种衍生产品和业务都是复杂的产品组合，这就从客观上奠定了衍生产品的高风险特性。因此，商业银行在进行衍生业务创新的同时，一定要把风险规避和防范放在首位，同时注意两个层面的风险：一个层面是银行，既要规范业务行为防范操作的风险，又要建立对冲机制防范市场风险，还要对客户负责，及时认真的对他们进行风险提示，确保客户对衍生产品中的风险有足够的认识。另一个层面是客户，既要全面了解所购衍生产品的内容，又要对产品中的风险提示认真进行研究，必要时还可以通过银行客户经理或者理财顾问进行咨询，以减少盲目投资衍生产品带来的损失和法律纠风。
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