－－郑晓梅
创新是企业发展的动力和根本。我国的商业银行，作为经营货币的特殊企业，同样存在创新的问题。最近几年，我国商业银行在创新的主旋律下，迅速发展，取得了娇人的成绩。如何追求卓越，再创佳绩，道路还是创新。
一、我国商业银行金融创新的现状
商业银行金融创新包括制度创新和业务创新两部分。制度创新就是建立现代企业制度，是现代企业产权制度、现代企业组织制度、现代企业管理制度的有机统一。业务创新，就是以市场为导向，以银行成本、利润、效率的统一为核心，不断改进和创造客户需要的产品、服务。
从形式上看，我国商业银行的制度创新经历了上市、客户经理制度、等级支行制度、扁平化管理、事业部改革等过程；业务创新从改革营业大厅布局、高低柜业务分开、摆放饮料、杂志等人性化物品、发行银行卡以及银行卡的增值服务、推行网上银行、电话银行、综合授信，到今天的理财业务，业务创新持续进行。
从实质上看，无论是制度的创新，还是业务的创新，银行间的相互复制比较多，也即银行的管理、组织、业务、服务无差异。创新大都围绕如何扩大规模而进行。
先看银行的组织机构设置方法。大行、小行、发达地区、不发达地区、内陆、沿海、商业银行、农村信用社、城市信用社，业务范围基本相同，服务和赢利模式也基本相同。像公司银行部、个人银行部、国际业务部、银行卡部、会计部、计划财务部、资金运营部、风险管理部等是必不可少的。再看营业网点的布局布置、风格、客户经理的营销方式等，基本以找资源、拉存款为主，甚至IT系统的建设也是一个模式、一个套路。前一段，一些银行，针对中小企业的服务要求，成立了中小企业银行部，很快一些城市商业银行也成立了相应的部门；最近，有银行进行事业部改革，接着，这个做法，作为经验被业界所学习和模仿。有人说模仿是站在巨人的肩上，可以更高，这话有一定道理，但如果不从自身的实际出发，盲目的模仿，应该是事与愿违的。银行的组织设置，和银行的经营目标、业务规划、市场定位、财务目标和客户群划分标准相关的，需要制度、规范、激励机制上到位的配套，如果不到位，最后的结果，也就是换了个名字，而没实际效果，劳民伤财，甚至有反作用。第三，银行提供的资产、负债、中间业务产品，不仅名称一样，就连其内在的产品属性，也基本相同。如果说有不同，就是各家在收取结算手续费、贷款报价上的不同。但这是表面的，因为，定价的思维方式是一致的。结算手续费的定价，一般是在行业通行做法的基础上，适当下浮或上浮一定比例；贷款的定价，是在央行规定的基准利率的基础上，适当下浮或上浮一定比例。定价和银行的人员构成、客户贡献、预期的收益目标没有直接关系。
在这种经营和管理模式下，银行与客户之间的往来关系，鲜有靠产品或服务来建立和维系。目前客户与银行的关系，有历史形成的，有靠资源挖的，有靠银行的产品和服务引进的。但是，公司客户大多数还是按前两种情形选择银行。不过，可喜的是，个人客户在选择银行的时候，比较多的考虑自己的需求和银行提供产品或服务的关联度了。由于商业银行经营、管理上的无差异化，所以，有这么一个说法：“如果明天一声令下，把所有的银行合并成一个也是有可能的”，似乎有一定的道理。商业银行既存的无差异化管理和服务的事实，应该通过金融创新来加改变。但是，受限于我国商业银行当前所处的外部和内部环境、知识产权的保护意识、员工的素质、信息技术的应用条件、科学的管理方法等，真正意义上的金融创新，还有较长的路要走。
二、差异化金融创新的难点与解决
金融创新的规划和决策由商业银行的经营目标、经营环境、生命周期、成长阶段、经营规模、风险管理、人才基础、沟通效率、企业文化、客户需求、定价机制、IT支持、绩效评价体系等因素所决定。
1、商业银行的总体经营目标是金融创新的重要因素。
理论上，企业的组织架构形式基本可以分为职能式，矩阵式和事业部式三种，每种形式都有优点、缺点和适用条件。对规模较小、服务半径不大，客户相对固定的商业银行来说，也许职能式是一个比较好的选择。商业银行的制度创新，如组织再造，必须明确目标，不能赶时髦。要根据经营目标所决定的相应的经营策略，如财务策略、市场策略、产品策略、人才策略等来确定。不同的经营策略，要求有与其配套和相适应的组织架构。
2、建立合理的绩效评价系统很关键。
构架一个组织，除了规划好框架，明确部门的职责外，理顺部门间的关系和建立有效的评价机制，相当重要。部门的职责比较容易描述，但部门间的协调和正确进行评价要复杂。主要原因是，现在商业银行的评价方法欠体系化，常用的单一评价方法，如客户经理考核办法、等级支行考核办法、利润中心、成本中心管理办法等，比较多的涉及到与规模相关的指标，如存款、贷款、中间业务、不良资产、利润等，这些指标的设定，这与商业银行现行核算办法相关，如按贷款等利息收入、手续费收入，存款利息支出、手续费支出，营业费用三条线反映银行的经营过程与结果，收入、成本、费用无法和产品、服务合理挂钩。按客户或产品线实行事业部制，首当其中的就是事业部的独立核算，收入、成本、费用没有科学的方法去确认，结果会造成新的不平衡和部门之间的失调。所以，正确的划分部门职责，建立责任中心、准确核算收入和成本，在此基础上，建立合理的绩效评价体系是关键。
3、完善商业银行的服务与定价体系。
商业银行产品和服务创新，定价是基础。创新的目的，是在最大限度满足客户需求的前提下，提高商业银行的核心竞争力。不考虑价格因素，成本、效益、考核就无从体现，创新活动就是盲目的。现阶段，由于商业银行内部IT系统建设的局限性、以科目为主要形式的财务核算无法与流程相结合等原因，使得定价比较困难。一些银行，按照管理会计的思想，建立了成本中心、利润中心等，希望能够计算出客户贡献、产品/服务贡献、员工贡献、机构贡献等，但无奈于没有科学的数据，而使这些工作表面化。完善商业银行的服务与定价体系，有一些方法可以借鉴，如内部资金转移定价，但这个方法的使用，需要IT的支持。
4、科学的进行产品或服务创新。
创新产品或服务，需要实事求是，不能为创新而创新。目前商业银行的产品或服务创新，可以分已有产品梳理和全新产品设计两部分进行，其中，重点放在对已有产品梳理改造上。
首先，对已有的产品或服务进行梳理。方法是：根据本行的经营目标、具体产品或服务的预期定位，按照客户满意度、创利能力、营销投入进行测量和初步评价，对结果进行分析，找出可能的原因，提出改进的措施和步骤。或者加大投入、或者改善营销方式、或者舍去。
其次，可以根据信息系统提供的营销线索，按照客户贡献度、产品贡献度、网点贡献度等数据，充分考虑成本、推广、效益和客户接受程度等因素，设计或规划。在设计中，将现有产品和新产品的关联起来，可以取得较的的成效。新产品推向市场，需要有一个成体系的推广机制，包括流程、方法、步骤等。
最后，金融创新，需要不断推陈出新，对创新的成效，要不断进行评价和总结。当前一些银行在创新方面，存在一个比较突出的问题，就是缺乏对产品绩效的评价，一些已经过时的产品或服务还在核算、柜面、管理、信息系统中存在，这实际上也是一个资源的浪费。
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